选终身寿险，最怕被"高收益"三个字晃了眼。现在市面上主推的产品，比如增额终身寿险，保额递增听起来很有吸引力，但监管部门早就提醒过——这类产品的本质是身故风险保障，不是投资工具。你看到的递增比例，监管有严格限制，不同产品差异很大，合同里写的才是真规则。减保（部分退保）同样有规定，想灵活取钱不一定行得通。
分红、万能、投连型产品收益更不确定。分红险的分红看公司经营状况，可能为零；万能险有最低保底但超出部分不确定；投连险最激进，账户表现决定现金价值，可能亏损。
所以买之前得想清楚：要的是纯保障还是带投资功能？资金能锁定多久？对收益波动的承受能力怎样？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，终身寿险的核心价值是长期保障。选产品别光看宣传语，重点看合同条款里怎么写——保额怎么递增、现金价值什么时候回正、减保有什么限制。监管部门这些年对增额终身寿险的规范力度在加大，就是在防止"保障变理财"的销售误导。产品本身没问题，但如果有人说"稳赚不赔""复利增值"，那就要打个问号了。
目前市面上的终身寿险，从产品形态看主要分为这几种：定额传统型（保额固定、保费均衡）、分红型（分红非保证）、万能型（有最低保底利率但超出部分不确定）、投资连结型（无保底、风险自担）、增额型（保额递增但受监管限制）。具体怎么选，还是那句话——看自己的保障需求和风险承受能力。