买重疾险这事儿，最让人纠结的往往不是“买哪款”，而是“买多少”。20万嫌少，50万肉疼，100万……那是真买不起。
其实保额没有标准答案，但它有科学算法。搞清楚自己真正需要多少，再根据预算做选择，比稀里糊涂买完再后悔靠谱多了。
方法一：年收入倍数法重疾康复期通常是3到5年，这段时间没法上班，收入就断了。所以业内通用的逻辑是：保额≈年收入×3~5倍。年收入10万的，30万起；年收入20万的，60万起步；一线城市生活成本高、房贷压力大，50万算是个底线参考。这个方法简单粗暴，但确实抓住了重疾险的核心——弥补收入损失。
方法二：负债加三年支出如果你背着房贷或者其他大额负债，这个算法更适用。保额至少要能覆盖剩余房贷余额，再加上3年的家庭生活开支。比如房贷还剩100万、年支出8万，那保额至少要128万左右。听起来高，但细想：真生了大病，房子不能断供、日子还得过，这些刚性支出不会因为你生病就消失。这个方法特别适合家庭经济支柱，尤其是上有老下有小的阶段。
方法三：家庭支出法把家庭每年的必要支出逐项列出来——房贷/房租、孩子教育、日常吃喝、交通通讯、医疗备用……全部加起来，乘以3到5年，得出一个保额区间。这个方法比年收入法更细致，能避免“收入覆盖了、支出漏了”的盲区。适合收入波动大、但家庭刚性支出相对稳定的自由职业者或个体经营者。
方法四：治疗费用加缓冲癌症治疗的自费部分在不同地区、不同治疗方案下差异很大，可以先查一下当地大病治疗的大概费用区间，再加上1到2年的收入作为缓冲。这个算法比较直接，适合预算紧张、想快速定个数字的人——先有个底，再慢慢调整。
问题来了：这四种方法算出来的数字可能完全不一样，这时候怎么办？答案是抓主要矛盾。
预算有限时，保额优先，期限可以妥协同样六千块预算，保到70岁能买到的保额，大概率比保终身高出一截。而出险时那10万、20万的赔付差距，对家庭财务的冲击远比“70岁后有没有保障”更直接。70岁以后你已经退休，重疾险主要防的是“不能上班赚钱那几年”——退休前的财务风险才是大头。
如果实在想两全，有两个办法可以尝试：一是适当拉长缴费期，年缴压力会小很多；二是把附加保障（如轻症、中症赔付）先放一放，把钱花在核心的重症保障上。附加保障是好东西，但预算有限时别让它稀释了保额。
还有一个现实问题：第一份重疾险保额买少了怎么办？以后加保是可以的，但要按加保时的年龄和健康状况重新核保。体况一旦变差，可能面临加费甚至除外。所以第一份保单尽量做足，后续加保作为补充，而不是指望它来兜底。
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