很多人买重疾险最纠结的就是：到底买多少保额才够？

其实这没有标准答案，但有几个常用的测算逻辑可以参考。

最常见的算法是看年收入。重疾康复期通常需要3到5年，这段时间可能没法正常工作，收入会中断。所以保额至少得覆盖这段时期的收入损失。比如年收入10万，保额建议在30万到50万之间；如果年收入20万，那60万到100万会更稳妥。在一线城市，考虑到房贷和生活成本，保额最好别低于50万。

如果你身上有负债，比如房贷，那算法就得变一变。保额不仅要覆盖治疗费，还得能还上剩下的房贷，再加上家里几年的生活开销。假设房贷还剩100万，一年家庭支出8万，那保额至少得准备124万左右（100万房贷+3年支出）。这对负债较重的家庭来说，是个更现实的参考。

还有一种思路是直接看家庭年支出。如果家里一年固定要花15万，那保额定在45万到75万比较合适。这种方法对自由职业者或者收入波动大的人挺友好，因为支出通常比收入稳定。

当然，也有人喜欢简单直接点：治疗费加上2年收入。现在癌症等大病自费部分中位数大概在30万左右，加上2年的收入损失，就能得出一个基础保额。比如年收入15万，保额就定在60万左右。

说到这儿，很多人会发现：想要的保额太高，预算却不够。这时候该怎么办？

我的建议是：保额优先于保障期限。

举个例子，同样是30岁男性，如果预算只有六千左右，买保至70岁的产品可能拿到50万保额，但买保终身的产品可能只能买到40万。虽然保终身听起来更长久，但在退休前，重疾对家庭财务的冲击远大于退休后。70岁以后大多已经退休，不再是家庭主要经济支柱，所以先把退休前的保额做足更重要。

如果预算实在紧张，想提高保额有两个办法：一是缩短保障期限，用保至70岁替代保终身，同样预算下保额能提高不少；二是拉长缴费期，比如选30年交而不是20年交，这样每年交的保费更少，压力也小点。

要是以后有钱了觉得保额不够，也可以再加保。不过要注意，加保得按当时的年龄和健康状况重新核保。如果身体出了点小毛病，可能会面临加费甚至被除外。所以第一份重疾险的保额尽量一步到位，后续的加保就当是补充了。

具体怎么搭配，还得看每个人的实际情况。如果想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，或者去水滴保官网首页根据自家情况筛选合适的产品。