有个朋友跟我吐槽，说他买了份10万保额的重疾险，结果今年体检，查出了甲状腺癌。治疗费倒是不贵，手术加休养，算下来七八万够了。但是！辞工养病这半年，收入直接断了。这下他才反应过来——当初觉得够用的10万保额，根本撑不住家庭开销。

你看，重疾险这东西，买错了比没买还难受。保额太低，出事的时候抓瞎；保额太高，每年交费交到肉疼。所以买之前，得先把数字算清楚。

我们做保险这行的，有个土办法——保额大概按年收入乘以3到5倍来估算。比如你家一年挣15万，那保额最好有45万到75万。这个数的逻辑是：大病来了，治疗费、康复费、收入中断费加一块儿，撑个三五年家庭开销应该问题不大。

但话说回来，保额高对应的保费也贵。你要是买个50万保额，分分钟保费就得上万。普通家庭真的扛不住。所以啊，得在"保额够不够"和"钱包扛不扛得住"之间找平衡。行业内一般建议保费占年收入的10%左右——还是刚才那个15万的例子，每年花在重疾险上的钱控制在1.5万比较合理，别让保费变成新的负担。

那要是收入偏低，10%也吃力怎么办？我的建议是先保住保额，别为了降低保费把保障砍得太狠。预算紧的话可以考虑先保到一定年龄，或者拉长缴费年限来摊薄每年要交的钱。

关于缴费年限，现在大多数长期重疾险都有10年到30年不等的期交选项，具体看产品条款。收入稳定、预期还会涨的，选长点儿的缴费期更划算——每年压力小，万一中间出险，后续保费往往能豁免。收入高、想省总钱的，就选短的。

这些都只是参考。每个家庭情况不同——收入多少、家里几口人、有没有负债、以后收入涨不涨，都会影响最终的决定。关键记住两点：保额要够用，出事真能解决问题；保费要能持续交，别中途断了影响保障。这俩想清楚，再去看产品细节。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。