很多人买重疾险会陷入一个思维误区：年轻时保费便宜，先买个一年期的短期险凑合，等手头宽裕了再换长期险。这个想法听起来务实，但真正的问题往往藏在"续保"这两个字里。

短期险每年交费获得的只是一年保障，采用自然费率——随着年龄增长保费会大幅上升，50岁时的年保费可能是30岁时的数倍。更关键的是，它不保证续保，产品停售或健康状况变化都可能导致保障中断，一旦出险，以后基本上就买不到健康险产品了。

相比之下，长期重疾险将整个保险期间的保费均衡分摊到交费期的每一年，采用均衡费率，每年保费固定不变。虽然年轻时投入比短期险高，但长期算下来往往更划算，而且保障期间稳定，不用担心续保问题。

常见的长期重疾险分两种：定期险可保障20年、30年或至60岁、70岁，终身险则提供终身保障。两种都能规避短期险面临的"产品下架"风险。

说到底，核心差异就三点：保障期限和续保稳定性的不同，保费计算方式随年龄变化的区别，以及出险后还能不能继续拥有保障。至于选哪个，看预算、看健康情况、看保障期限需求。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。