你有没有过这种体验——买之前觉得这产品哪儿哪儿都好，真到用的时候才发现，这也不赔那也不赔。

我一个朋友，前几年给家里老人买了份医疗险。去年老人住院花了小十万，满心以为能报一大半，结果一理赔，哟，免赔额一万八，还有一些自费项目不在保障范围内，最后到手就两万多。他当时就懵了："我当时看宣传页写得挺好的啊，怎么跟想象的不一样？"

这种事太常见了。不是保险骗人，是我们买的时候压根没搞清楚两件事：这产品到底保什么，我自己到底需要什么。

就拿我自己来说吧。刚开始琢磨保险的时候，在网上看测评，越看越晕，什么重疾险、医疗险、寿险，看了一堆产品介绍页，感觉都挺不错的。后来冷静下来想想不对——我连自己最担心什么风险都没想清楚，看产品能看出什么门道？

后来我是这么捋的：家里老人小孩情况怎么样、万一生病大概要花多少钱、家里收入断了能撑多久。把这些问题先想明白，再去看产品，思路就清晰多了。不然的话，真的很容易被各种"性价比超高"、"保障全面"的宣传带着跑，买回来一堆看起来很好但用不上的东西。

还有一个特别容易被忽略的，就是保额的问题。我妈十几年前买过一份重疾险，那时候保额两万多，她觉得挺高了。现在你再看看，两万多够干嘛的？一场大病，康复费用、收入损失、营养费，加起来动辄几十万，杯水车薪。所以买的时候真得算算账，考虑考虑以后的事，不能光看眼前价格便宜就完事了。

对了，健康告知这块必须单独说。

《保险法》第十六条写得明明白白，投保的时候得如实告知身体情况。这不是走个形式那么简单——要是故意隐瞒或者重大过失没告知，出险了保险公司有权拒赔。我之前听过一个案例，有人买保险前查出过甲状腺结节，没告知，后来确诊甲状腺癌，申请理赔被拒了，打官司也没打赢。你说冤不冤？反正我觉得挺冤的。但没办法，合同签的时候这条就在那儿摆着呢。

所以身体有啥小毛病的，一定要老老实实说，别抱着侥幸心理。保险公司审核通过了一般不会无缘无故拒赔，但要是隐瞒病史被查出来，那真是一分都拿不到。

说到底，买保险这事跟买家电不一样，不能光看功能和价格。得多问自己几句：我想解决什么问题？这产品能不能解决这个问题？我现在的身体情况能不能正常投保？保额够不够以后用？

把这些想清楚再掏钱，比事后拍大腿强一百倍。

如果你也在考虑配置保险，建议先看看水滴保保险攻略里的基础思路，心里有个底再行动。