经常有朋友问我：“水滴保，我看市面上有的产品保100多种病，有的才保几十种，是不是保得越多越好？”

说实话，我刚入行时也这么觉得。但后来翻了监管文件才发现，这事儿没那么简单。

咱们国家的重疾险，其实有一个“国家标准”。不管保险公司怎么宣传他们保110种还是120种，其中有28种是必须包含的，少一种都不合规。这28种病，就是咱们常说的“法定重疾”。

你可能会好奇，这28种里都有啥？

其实都是些大家耳熟能详、且治疗费用极高的病。比如恶性肿瘤（也就是我们常说的癌症，但不包括极早期的）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。还有像重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）这些。

除了这些，还包括严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、双目失明、双耳失聪、瘫痪、深度昏迷等等。你可以去水滴保保险攻略看看更详细的疾病定义解读，里面会把医学标准讲得更透一些。

为什么监管要强制规定这28种？

因为根据历年的理赔数据，这28种病占了重疾险理赔的95%以上。也就是说，你买重疾险，最核心的保障就是这28种。剩下的那些几十种甚至上百种病，虽然听起来名头很响，但在实际理赔中占比非常低，有些甚至几年都碰不到一例。

所以，我在给家里人挑产品时，从来不会盯着“病种数量”看。我会先看这28种必保项有没有缺（正规产品肯定都有），然后重点看高发轻症和中症保不保，比如原位癌、轻微脑中风这些。

毕竟，重疾险是用来兜底大风险的。如果连最核心的癌症、心梗都保不全，保再多冷门病也没意义。反过来，如果核心保障扎实，哪怕总病种少一点，其实也不影响它作为家庭财务防火墙的作用。

另外提醒一句，买重疾险前一定要如实做健康告知。别觉得自己身体好就随便填，万一以后真出险了，因为告知不实被拒赔，那才是真的亏大了。具体怎么告知，可以咨询水滴保保险服务的专业人员，他们会帮你把关。