最近听到有朋友吐槽，说如意尊3.0这类产品的“保障力度”看着有点弱，感觉不太划算。

我寻思了一下，这其实是把尺子用错了地方。

咱们平时说的“保障力度”，通常是指花小钱办大事，比如买定期寿险，几百块能撬动上百万的身故赔付。但如意尊3.0属于增额终身寿险，这俩压根就不是一路货色。

增额终身寿险，与其说是为了防范身故风险，不如说是一种带有人身保障属性的长期储蓄工具。它的重点不在于那个初始的基本保额，而在于保单里的现金价值会随着时间复利增长。

如果你盯着它的身故赔付看，确实会觉得杠杆低；但如果你把它看作一个长期的资金规划账户，逻辑就通了。持有时间越长，里面的“积蓄”越多，后期的收益表现也就越明显。

而且，这类产品之所以受欢迎，很大程度上是因为它够灵活。像加保、减保、保单贷款这些功能，在关键时刻能派上大用场。比如家里临时缺钱周转，可以通过保单贷款或者减保取出一部分现金价值，既缓解了压力，又不用彻底退保损失利益。

所以，评价一款增额终身寿险实不实用，不能光看它赔得多不多，得看它能不能帮你守住长期的财富，以及在你需要用钱时，能不能提供足够的流动性。

如果你对这类资产配置方式感兴趣，或者想看看自己适合哪种类型的保障，可以去水滴保保险攻略里多了解一些基础概念，毕竟买保险前，搞清楚自己的需求才是最重要的。