身边有人得了重病，第一反应往往是“还好有医保”。但仔细想想，医保报销之后，自费部分、康复期收入中断、靶向药这些隐形成本，哪一样不需要真金白银？这就是为什么越来越多人开始认真对待重疾险。
最近金融监管总局调整了保险产品的预定利率上限——普通型产品调至2.5%，分红型调至2.0%。这个数字听起来有点抽象，但它直接影响保险公司定价时的成本假设。简单说，预定利率下调，新备案的长期人身保险保费大概率会往上走。这波调整主要波及的是寿险、重疾险这类一保就是几十年的产品，而医疗险、意外险这些一年一续的短期险，基本不受影响。
所以问题来了：要不要赶在涨价前把重疾险定下来？
说实话，这没有标准答案。但有一点可以确定——保费涨不涨是一回事，你需不需要、适合不适合是另一回事。在做决定之前，不如先把产品怎么挑搞清楚。
癌症保障，这大概是很多人买重疾险的初衷。肺癌、肝癌这些大病，治疗周期长、花费高，普通家庭很难扛住。目前市面上多数产品对癌症的保障力度差别挺大，有的只赔一次就结束，有的则提供持续的津贴或多次赔付责任。如果你家族里有癌症病史，或者单纯就是想给自己留一条后路，选产品时可以重点看看这块责任怎么设计的。
二次赔付这个功能，我遇到不少用户一开始觉得鸡肋——“都得过一次大病了，还能再来一次？”但现实情况是，重疾治愈后再复发、或者出现其他部位原发重疾的案例并不少见。部分产品规定65岁前首次确诊重疾，之后再发生同种或不同种重疾，还能再拿到一笔赔偿金。保费会贵一些，但幅度通常可控，多一份安全感这件事见仁见智吧。
还有一个功能容易被忽略，就是核保复议。有的人体检报告上有点小异常，投保时被除外了某个部位或者加了费。别急着觉得这辈子就这样了。部分产品支持保单生效满一定年限后，如果健康情况确实改善了，可以申请重新审核。这条路不一定能走通，但至少给了一个可能性，具体以合同条款为准。
说到这里，我得提醒一句：上面提到的功能，各家产品的具体设计差别很大，没有哪款是“全能冠军”。选的时候与其盯着某个亮点不放，不如先想清楚自己的情况——身体有没有既往症、预算能承受多少、家庭经济责任重不重。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
顺便再叨叨一句，买保险这件事，心态比产品重要。别被“涨价前抢购”带偏了节奏，先把自己的需求捋清楚，再去匹配产品，而不是反过来。