很多人觉得增额终身寿险是个“存钱神器”，既能增值又能传承，听着确实挺美。但咱们水滴保在接触大量用户案例时发现，这东西真不是谁买都合适，甚至可以说，没想清楚就下手，后期大概率会后悔。
最扎心的一点就是前期“动不得”。增额寿的现金价值增长是需要时间的，前几年通常都低于你交的保费。我见过有用户急着用钱，买了没两年就想退保，结果发现只能拿回六七成的本金，直接亏掉好几万。这种损失是实打实的，合同里写得清清楚楚。所以，投进去的钱必须是你未来十年以上都用不到的闲钱，要是把应急资金或者近期要买房结婚的钱放进去，那简直就是给自己挖坑。
再说说收益问题。现在预定利率一直在下调，市面上传统的固收型增额寿，长期内部收益率（IRR）大多在2.0%到2.5%之间徘徊。这个水平放在当下利率下行的环境里，算是个稳健的选择，但如果你指望它像股票基金那样带来高回报，那肯定是要失望的。扣除通胀因素后，实际购买力的增长其实很有限。它更像是一个防守型的资产，而不是进攻型的利器。
另外，选品也是个技术活。虽然产品长得都差不多，但现金价值的增长速度差异巨大。同样的保费，选对产品和不选对产品，持有几十年后的收益差距可能高达十几万甚至更多。普通消费者很难一眼看出哪款产品的“含金量”更高，这就增加了配置难度。
总的来说，增额终身寿险适合那些手里有长期闲钱、追求资产安全稳健、且对流动性要求不高的人。如果你更看重资金的灵活性，或者希望获得更高的投资收益，那可能需要再看看其他配置方式。在水滴保官网首页上，你可以看到更多关于不同险种作用的科普，帮你理清思路。