很多人买重疾险时容易陷入一个误区：觉得保额有个二三十万就差不多了，毕竟还有医保和百万医疗险兜底医疗费。
但咱们得想清楚，重疾险赔下来的这笔钱，真不是只为了去医院交费的。它更像是一笔“停工工资”，用来填补你生病没法工作那几年的收入空缺。
我寻思了一下，如果一个年薪三十万的朋友突然确诊了重疾，哪怕医疗账单全被报销了，接下来两三年的康复期里，他几乎是没有收入的。这时候，家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养费，还有自己康复需要的营养品、护工费，哪一样不要钱？如果手里只有二十万保额，分摊到这几年，每年不到七万块，在大城市可能连基本生活都捉襟见肘，更别提高质量的康复了。
所以，算保额不能拍脑袋，得有点逻辑。通常我们可以把这笔钱拆成三块来看：
一块是治病和康复的硬支出。虽然百万医疗险能报住院费，但像质子重离子治疗、一些自费药、出院后的长期康复护理，这些隐性成本很高。这部分建议至少预留五十万左右。
另一块是大头，就是收入损失。一般重疾康复期在3到5年，比较稳妥的做法是按年收入的3到5倍来算。比如你一年挣三十万，那这部分就得准备九十万到一百五十万，才能保证生病期间生活质量不出现断崖式下跌。
还有一块是家庭责任，比如还没还完的房贷、孩子未来的教育金。这部分其实更适合用定期寿险去覆盖，但如果预算有限，也可以适当折算进重疾险保额里。
给大家一个简单的参考公式：合理保额 ≈ 治疗康复费（约50万）+ 3到5倍年收入 + 额外家庭负债。
举个例子，一位35岁的朋友，年薪三十万，房贷还剩八十万，孩子教育预计要花四十万。他的总风险敞口大概在二百六十万左右。这时候，他可以配置一百四十万左右的重疾险来覆盖治疗和收入损失，剩下的房贷和教育责任，再通过定期寿险来补充。
当然，每个人的情况都不一样。如果你在水滴保上测算过自己的专属保额，可能会发现结果比预想的要高。这很正常，因为保险的本质就是为了防止极端风险击穿家庭财务底线。水滴保保险攻略里也有更多关于如何根据家庭阶段调整保障的思路，大家可以多看看。
最后提醒一句，保额是动态的。随着收入增加、家庭结构变化（比如结婚、生子、买房），记得定期检视一下手里的保单，看看是不是该加保了。