你有没有想过，万一得了大病，现在买的重疾险到底够不够用？

我见过一个真实的案例——年收入三十万，买了二十万保额的重疾险，确诊癌症后治疗康复花了将近三年。三年没去上班，每月到手不到六千块。家里要还房贷、要养孩子、要看病、要买自费药、要康复营养……六千块，够吗？根本不够。

这就是保额买错了的代价。买了用不上，比没买还让人难受。

很多人买重疾险要么图便宜，十万十五万意思一下；要么只管医疗费用报销，忽视了收入中断的隐性风险。真到生病那天，存款撑不住、收入归零、开支翻倍——因病返贫，一夜之间的事。

那到底怎么算自己的保额需求？

先说治病要花多少钱。这个数字因病种、分期、方案差异很大，少则几十万，多则可能达到上百万。比如质子重离子这种尖端技术，目前多数地区暂未纳入基本医保统筹，单次疗程费用在几十万不等，如果涉及多次治疗或综合方案，总费用可能更高。具体花多少要看实际情况，这里只能给出一个宽泛的参考区间。

治好病只是第一步。确诊那天起，你可能三到五年没法正常工作。收入基本归零，但家里的房贷不会停、孩子的学费不会少、生活费照常要花。按年收入三十万算，三到五年就是九十万到一百五十万的收入缺口。这三到五年的说法是保险规划中常用的经验参考，每个人的康复周期不同，具体多久还得看实际情况。

还没完。治疗期间营养费、护工费、异地就医的交通住宿费，这些加起来每年少说也要几万块。三年下来，十万到几十万都有可能。

把这几块加在一起，就是你真正需要的保障缺口。简单说就是：保额≈治疗费用+3~5年年收入+隐性支出。比如年收入三十万，预计治疗费五十万、隐性支出十万，那么一百五十万到两百一十万是比较合理的区间——注意，这是综合保额概念，具体怎么分配到不同险种要看个人情况。治疗费和收入损失通常是重疾险应该覆盖的核心部分，房贷、教育费这类额外负担可以考虑用定期寿险等险种来补充。

每个人的家庭情况不同，收入不同，负债不同，需要的保额自然也不同。收入越高，保额要越高；有房贷孩子教育费的家庭，缺口就更大。与其套公式，不如先问自己一个问题：万一生病了，我家到底有多大的资金缺口？想清楚这个问题，保额买多少心里就有数了。

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