刷到这类问题的时候，我猜你大概率是有点养老焦虑了。
想想也是，延迟退休的消息传了好几年，存款利率越来越低，楼下理财经理推荐的“高收益”产品又不敢轻易碰。换句话说：钱放银行跑不赢通胀，拿去投资又怕打水漂。
所以很多人开始把目光转向年金险，想着能不能找个靠谱的地方把养老钱“锁住”。
先说年金险到底是干什么的——它是一种以被保险人生存为给付条件的保险产品，通俗点讲就是你先往里面存钱，到约定时间（比如退休后）再按年或按月领钱出来。说白了，年金险解决的不是“得了大病怎么办”这种突发风险，而是帮你把一笔钱稳稳当当地留到以后用。
很多人容易搞混一件事：以为买了年金险就等于有了“全险”。实际上，重疾保障、医疗报销这些功能不属于年金险的范畴，得另外配专门的健康险。我之前见过有人把年金险当万能险买，结果生病了发现一分工伤赔偿都拿不到，那种感觉肯定不好受。
当然，年金险确实有它的价值。对于月光族或者管不住手的人来说，它的强制储蓄功能挺香的——缴费期内你没法随便取钱，相当于变相帮你管住了消费冲动。而且一旦开始领取，通常能持续多年甚至终身，这种“活到老领到老”的设定对冲了长寿风险。
不过有一点必须提前说清楚：如果你买的是带分红或投资连结功能的年金险，那收益可不是固定的。保险公司拿你的保费去做投资，市场好的时候可能拿到的钱比本金多，但市场差的时候也可能亏钱。这不是年金险的问题，是这类产品的天然属性。所以在签合同之前，一定要看清楚写的是“保证收益”还是“非保证收益”，别到时候发现实际拿到的和预期差了一截。
换个角度想，年金险适合那些已经配齐了基础保障（医疗险、重疾险、意外险），手头有一笔短期内用不到的闲钱，且希望为退休生活提前做规划的人。如果你想用它来“赚大钱”，大概率会失望；但如果你只是想给未来的自己留一条稳定的后路，它确实是个值得考虑的选项。