很多人买重疾险时，目光都盯着保额和病种数量，往往忽略了那个不起眼但极其重要的“责任免除”章节。其实，这章内容决定了在极端情况下，这份保单还能不能留下点“余温”。
咱们拿市面上常见的重疾险条款来说，一旦触发了免责情形，主险合同肯定是要终止的，保险公司也不会赔付保险金。但这不代表交的保费就全打水漂了，大多数情况下，保险公司会退还保单的现金价值。只是，这笔钱退给谁，里面大有文章。
如果是因为投保人对被保险人实施了故意杀害或故意伤害，导致合同终止，这时候保险公司会把现金价值退给“其他权利人”。这里的逻辑很简单，法律不能让犯罪者从犯罪行为中获益，所以投保人拿不到这笔钱，通常会由被保险人的继承人或其他合法权利人来领取。
除了这种极端的道德风险情形，剩下的免责情况，比如被保险人故意犯罪、抗拒刑事强制措施、两年内自杀（无民事行为能力除外）、酒驾、吸毒、感染艾滋病或者患遗传性疾病等，合同终止后，现金价值通常是退还给投保人的。
我寻思了一下，大家可能对这些免责条款觉得离自己很远。但了解这些不是为了去钻空子，而是为了心里有底。毕竟保险是保意外的，不是保“故意”的。水滴保保险攻略里也常提醒大家，投保时的健康告知和如实陈述，才是理赔顺畅的基石。
另外，现金价值和已交保费往往是两码事。尤其在投保初期，现金价值可能远低于你交的保费。所以，除非万不得已，别轻易因为一些误解就去触碰免责红线或者盲目退保，损失的可能不仅是保障，还有真金白银。