有时候下班回家，看着老婆孩子在那儿吃饭，脑子里突然冒出一个念头——万一哪天我出了什么事，这个家还能撑下去吗？
不是诅咒自己，就是单纯地、理性地、稍微有点扫兴地想了想。
结果一想不要紧，越想越觉得有些事儿不能赌。
比如大病这件事。我之前一个同事，程序员，35岁查出来淋巴瘤。治疗费倒还好，医保能报一部分。问题是他这一病，工作肯定没法继续了，家里收入直接砍半，但孩子幼儿园学费、房贷、可一分不少。他老婆后来跟我说，那段时间最难受的不是担心病情，是不知道钱还能撑多久。
这就是重疾险存在的意义。它不是给你付医药费的——那是医疗险干的事。重疾险解决的是：你生了大病，暂时没法回去搬砖了，这段真空期一家老小的生活费从哪儿来。所以买的时候保额不能太低，至少得能覆盖个两三年家庭开支吧。
但说实话，大病这种事好歹还有预兆，有时间筹钱。意外这东西就不一样了，来的时候连招呼都不打。
我邻居前几年骑电动车被面包车蹭了一下，人倒是救了回来，但腿落下了残疾，后来换了股骨头。他那意外险理赔的时候，意外身故、意外伤残、意外医疗三项都派上了用场。不过这儿得提醒一句：不同产品差别挺大的，有的包含意外医疗，有的只有身故和伤残保障，投保之前一定要看清楚条款。
说完意外，再聊医疗险。很多人觉得买了医疗险看病就不花钱了，哪有那么美的事儿。它实际上是社保的“补丁包”——社保报销完之后，扣除免赔额，剩下符合理赔条件的部分才能报销。打个比方，社保是秋裤，医疗险是外裤，缺了谁都不得劲儿，但谁也不能替代谁。
上面说的这些，解决的都是“人在、家在、钱紧”的问题。但有一种情况更极端——人不在了。
不是说咒谁，就是有些家庭情况比较典型：背着几百万房贷，上有四位老人，下有两个孩子，全靠一个人挣钱。这种结构其实挺脆弱的，万一经济支柱突然没了，家庭收入直接归零。我不是在这儿吓唬人，就是客观说这个风险确实存在。寿险赔的那笔钱不是给你的，是给你家人的，让他们至少不用突然面临还不上房贷、孩子上不起学的窘境。
聊到这儿，可能有人会问：那我直接买储蓄险得了，又有保障又能存钱。
怎么说呢，储蓄险确实适合那种管不住手、总想冲动消费的人，它能帮你强制存下一笔钱，兼顾保障和储蓄功能。但如果你现在连基础的重疾险、意外险都还没配齐，就先别想这个了——保障是底座，储蓄是锦上添花，顺序别搞反。
说到底，没有哪个险种能解决所有问题，每个东西各管一摊。生病失能找重疾险，突发意外找意外险，大额医疗支出找医疗险，家庭经济支柱出问题找寿险，自律性差想攒钱找储蓄险。先把最让自己心里没底的那个风险点堵住，再慢慢补齐其他的。
想继续了解基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。