心内膜炎这病，说实话，在保险公司眼里确实有点“扎眼”。

因为它不仅仅是心脏有点小毛病，而是心内膜（也就是心脏里面那层膜）发生了感染，通常还伴随着瓣膜的损伤。这种病治疗周期长，容易复发，甚至可能引发心力衰竭等严重后果。所以，当我们拿着病历去投百万医疗险时，核保员的第一反应往往是警惕。

大部分常规的百万医疗险，健康告知里都会问到“是否患有心脏疾病”或者“是否曾住院手术”。心内膜炎通常都需要住院治疗，甚至可能需要手术修复瓣膜，这就很难通过标准体的健康告知了。

这时候通常会遇到几种结果：

一种是直接拒保。这是最常见的情况，尤其是如果病情比较严重，或者治愈时间不长，保险公司为了控制风险，会选择关闭大门。

另一种是除外承保。也就是说，保险公司同意保你，但是跟心脏相关的、或者由心内膜炎引发的后续治疗费用，他们不赔。其他的病，比如摔伤、肺炎这些，还是正常赔。这算是一种折中的方案，至少把其他风险兜住了。

极少数情况下，如果治愈多年，复查各项指标完全正常，没有遗留瓣膜问题，也许有机会正常承保或者加费承保，但这真的要看具体的核保政策和当时的身体状况，不能打包票。

那是不是就没戏了？也不完全是。

如果常规百万医疗险走不通，可以看看那些不需要健康告知，或者健康告知非常宽松的普惠型医疗险。这类产品虽然免赔额可能高一点，报销比例低一点，但对于有既往症的朋友来说，能买进去就是胜利。毕竟，有一份保障总比裸奔强。

另外，投保的时候千万别藏着掖着。心内膜炎的病史是明明白白写在病历里的，隐瞒告知就算买成功了，将来理赔时一旦被查出来，大概率是赔不了还得退保，得不偿失。如实告知，让保险公司去判断，哪怕是被拒保，也比留下诚信污点好。

如果你拿不准自己的情况能投哪款，也可以来水滴保官网首页看看，上面有很多产品支持智能核保，不用留记录就能试试能不能买，挺方便的。