很多人买意外险时只盯着身故保额看，真到去医院处理伤口、打石膏的时候才发现，意外医疗这块的报销门道其实挺多。
咱们水滴保在给用户做咨询时常遇到这种情况：明明买了保险，结账时却发现有一两百块得自己掏。这往往是因为没搞清“免赔额”和“报销比例”这两个关键点。
大多数意外险的意外医疗责任都不是“花多少报多少”。通常会有个起付线，比如每次事故100元或者50元，这部分钱得自理。超过这个数的部分，保险公司才会介入。而且，报销比例跟你是不是用了医保结算关系很大。如果你先用医保报了销，剩下的社保内费用通常能100%报销；要是没用医保，比例可能就会降到80%左右。
更让人头疼的是“社保外”用药。像一些进口钢板、自费药，很多基础款意外险是不管的。但现在市面上也有一些表现不错的产品，能把社保外的自费项目也按一定比例（比如80%）给报了，这在应对严重意外时能省不少心。当然，每笔意外医疗都有个封顶额度，比如2万或5万，超出的部分还是得自己扛。
说到这，可能有些朋友会问：我家里人有癌症，正在化疗，身体比较弱，容易磕磕碰碰，这种能买意外险吗？
其实，意外险主要保的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件。癌症本身是疾病，不在意外险保障范围内，但癌症患者因为血小板低容易出血，或者骨质疏松容易骨折，这些由意外导致的医疗费用，只要符合合同定义，是可以申请理赔的。
不过，投保时得留心健康告知。虽然意外险对健康要求相对宽松，但部分产品会对特定既往症或当前健康状况进行问询。如果健康告知里没问到癌症相关的情况，且投保须知里没有明确拒保，那通常是可以正常投保的。建议大家在投保前仔细看看条款，或者直接来水滴保官网首页筛选一下，找那些对健康状况要求更友好的产品。
最后提醒一句，不管买哪款，记得看清是不是“不限社保”，以及有没有针对特定医院的限制。毕竟，保险是拿来救急的，别等到用的时候才发现这也不赔、那也不报。