身边不少朋友聊起保险都一脸懵——医疗险、重疾险，听起来差不多，到底该咋选？
先说个扎心的。朋友圈时不时能看到水滴筹链接，捐款的时候大家都会想：这人咋没买保险呢？但转头看看自己手里的保单，往往也说不清楚到底保了什么。说白了，很多人买健康险之前，根本没搞清楚医疗险和重疾险的区别，买的时候稀里糊涂，用的时候才发现货不对板。
医疗险和重疾险，虽然都姓“健康”，但功能完全不同。医疗险的核心是报销医疗费用，花多少、符合条件的情况下报销多少；而重疾险是一次性给付保险金，钱怎么用是你自己的事，主要用来弥补患病期间的收入损失和康复开支。你可以把前者理解成“医疗费用报销员”，后者是“经济支撑一次性补贴”。搞清楚这个，再往下看。
挑医疗险，很多人第一反应是看保额高不高、报销比例多少。但说实话，这些反而是最“表面”的东西。你真正需要关注的是两件事：续保条件和增值服务。
先说续保。为啥重要？因为医疗险大多是买一年保一年，今年能买不代表明年还能续。根据监管规定，短期健康险条款里不能写“自动续保”这种容易让人误解的字眼，必须明确写清楚“不保证续保”。但如果是长期医疗险，就可以做到保证续保——目前市场上已经有保证续保20年的产品了。所以买之前一定看清楚合同里有没有“保证续保”这几个字，以及保证续保多少年。别等到身体出问题、被保险公司拒保了才后悔。
再说增值服务。费用垫付、院外靶向药报销、就医绿通、质子重离子治疗……这些服务听起来高大上，但不同产品差别挺大的。其中院外靶向药报销特别值得留意，因为很多大病的特药不在社保范围内，一个月可能就是几万块，能报销的话经济压力会小很多。
重疾险的挑选逻辑又不一样了。很多人觉得“确诊即赔”，其实这是个常见误区。重疾险的给付条件是合同约定的疾病定义、疾病状态或手术，不是随便一个诊断书就能赔的。具体怎么赔、赔多少，要看合同条款。
选重疾险，保额是第一个要确定的。治疗大病花钱如流水，出院后的康复费用、营养费、护理费，再加上休养期间没法工作的收入损失，这些都得算进去。行业内一般建议保额不低于30万元，预算宽裕的话可以考虑到50万元甚至更高。具体多少合适，跟你所在城市的消费水平、收入情况都有关系。保障期限和缴费时长的选择也是这个道理——期限越长保费越高，缴费时间越长每年压力越小，但也更容易触发保费豁免条款（即发生约定风险后免交后续保费）。当然，豁免的触发条件以合同约定为准。
最后敲个黑板：不管选医疗险还是重疾险，健康告知一定要如实填写。别想着带病投保隐瞒一下没关系，真到理赔的时候，保险公司审核发现既往症问题，可能直接拒赔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。