昨天一个朋友跟我吐槽，说他买重疾险的时候销售推荐了16万的保额，他自己拿不准来问我。我就问他：你算过万一真得了大病，你需要多少钱才能安心养病吗？

他愣住了。

说实话，16万这个数字拿出来，听着好像也不少。但你想想，现在随便一场大病，自费部分动不动就十几二十万出去了，更别说康复期间没法工作、没有收入那段时间——房贷要不要还？孩子学费要不要交？

行业里有个说法流传挺广：重疾险保额尽量做到年收入的3到5倍，或者至少30万起步。这个逻辑很简单——你得假设自己至少三五年没法正常工作，这段时间家庭开销从哪儿来？按这个标准倒推，很多人会发现16万确实偏紧张。

但话又说回来，理想是理想，现实是现实。有些人确实预算有限，每年能拿出来交保费的钱就那么多。这种情况下，16万总比零保障强，至少真出事了能先救个急。先上车后补票，等手头宽裕了再加保，也是务实的思路。

关键是，你得知道自己买的这份保额到底能干啥、不能干啥。不同产品的赔付条件差别挺大的，有的病确诊就赔，有的得做完特定手术才赔，还有的要达到某种状态才赔——这些细节不搞清楚，到时候发现赔不了，那才叫崩溃。建议在签字之前，把高发重疾的理赔条款过一遍，心里有个数。

说到底，保额够不够这事儿没有标准答案。收入高的往高了配，预算紧的先把保障框架搭起来。最怕的是买了不合适的产品，保额再高也是白搭。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。