很多人问，现在买了带分红的增额终身寿险，能不能把收益拉回到以前那种“3.5%”的水平？
这事儿吧，真不好说死。
咱们得先搞清楚，这种产品的钱是怎么来的。它其实分两块：一块是写进合同、雷打不动的保证利益；另一块就是分红，这部分是不确定的。保险公司如果当年投资做得好，赚得多，分给你的就多；要是行情不好，分红可能就很低，甚至理论上是零。当然，放心，不会倒扣你的本金。
以前那种预定利率3.5%的产品，那是把收益都锁定在保证部分了，稳是稳，但现在市面上基本见不着了。现在的分红型产品，通常是把保证利率降下来（比如降到2.0%或2.5%左右），然后给你画个“大饼”，告诉你加上分红后，预期收益可能会很高。
这个“饼”能不能吃到嘴里，全看保险公司的“分红实现率”。
监管是有硬性规定的，保险公司必须把分红业务可分配盈余的至少70%分给客户。但这70%是基于保险公司自己算出来的“盈余”，而且每家公司的投资能力、经营水平都不一样。有的公司过去几年实现率能超过100%，有的可能就只有七八十。
所以，想靠分红回到3.5%的综合收益，有机会，但有风险。你得去查查那家保险公司过往的分红实现率数据，看看他们是不是真的“说话算话”。别光听业务员吹预期的演示利率，那都是假设情况。
如果你特别看重确定性，那可能还是纯保证收益的产品更适合你，虽然现在的保证利率确实没以前高了。要是愿意搏一搏更高的上限，且能接受波动，那分红型可以考虑。具体怎么选，也可以来水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，多对比几家总没错。