很多人买保险理财产品，其实是冲着“兼顾收益和保障”去的——听起来挺美。但我得先泼盆冷水：理财险它是有风险的，别管销售说得多么天花乱坠，这个底你先得兜住。

为什么说它有风险？因为理财险本质上是保险，不是存款，更不是银行理财。拿增额终身寿险来说吧，它的核心功能是提供身故或全残保障，收益只是附带属性，跟你理解的“钱生钱”完全不是一回事。万能险更明显了，监管部门早就明确规定，收益超过最低保证利率的部分是不确定的，就是说——最终到手的钱可能跟当初展示的预期差一截。分红险也是，保险公司经营得好才有得分的。

所以我才说，配置理财险这事，得先把底托住再想赚的事。你连重疾险、医疗险都没配齐，突然跑去买理财险，那不叫理财，叫给自己挖坑。真出点事，重疾险能一次性给你笔钱渡过难关，理财险可做不到这一点——流动性通常比较差，急用钱的时候取出来可能有损失。

那什么情况下可以考虑理财险呢？一般来说是基础保障已经配齐全了，手头有一笔中长期不动的钱，想稳定增值这时候才适合看看年金险、增额寿险这类产品。注意是“适合”，不是“必须”，要不要入手还得结合你家的实际财务状况来定。

说白了，理财险不是不能买，但得搞清楚它的属性和风险点。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。