很多人问增额终身寿险到底什么时候能“领钱”。
这里得先纠正一个概念：增额终身寿险不像年金险那样到了岁数就自动打钱。它更像是一个装着钱的保险柜，钥匙在你手里，你想什么时候开、开多少，主要看合同里的“现金价值”涨没涨到你满意的程度。
关于“领取”：其实是减保或退保
所谓的60岁以后领取，通常是指这时候现金价值已经超过了已交保费，并且有了一定的增值。你可以选择申请“减保”，也就是把部分现金价值取出来用，剩下的继续在里面复利滚存；或者干脆退保，把钱全部拿出来。
但要注意，前期退保可能会亏本。因为刚开始几年，扣除初始费用后，现金价值往往低于你交的保费。所以，这笔钱最好是长期不用的闲钱。如果你急着用钱，可能得看看合同里有没有写清楚减保的限制，比如每年最多能减多少，或者有没有最低保留保额的要求。
万一出险了，赔多少？
如果被保险人身故，这笔钱就由受益人来领。赔多少不是拍脑袋定的，而是有一套严格的计算公式，主要看三个数：现金价值、已交保费乘以给付比例、以及有效保额。保险公司会挑这三个数里最大的那个赔给你。
这个“给付比例”是监管规定的底线，不同年龄段不一样：
18到40岁，最少赔已交保费的160%；41到60岁，最少赔140%；61岁及以上，最少赔120%。
举个例子，如果一个人35岁不幸身故，这时候他交的保费是50万，那身故保险金至少是50万乘以160%，也就是80万。当然，如果这时候现金价值或者有效保额已经涨到了90万，那就按90万赔。总之，就是哪个多给哪个，确保家属拿到的钱不低于本金的一定比例。
不过，每个产品的具体条款可能会有细微差别，比如有些产品对“有效保额”的定义不同，或者对减保的规则更严格。所以，在决定买之前，别光听销售人员说“灵活领取”，一定要翻开合同看看现金价值表，算算第几年回本，再看看减保条款是不是真的如你所愿。
如果你对这类产品的底层逻辑还不太清楚，或者想对比一下不同产品的现金价值增长速度，可以去水滴保保险攻略看看更详细的拆解。毕竟，保险是长期的承诺，看懂条款比听故事更重要。