想找个复利能到3.6%的银行产品？说实话，挺难的。
我寻思了一下，现在的市场环境跟几年前真不一样了。你去银行柜台问问，定期存款的利率大多在1%到2%之间晃悠，而且大部分还是单利。哪怕有些大额存单或者特色存款稍微高一点，离3.6%的复利也差着一大截呢。
那银行理财呢？有些经理可能会给你推荐一些收益率看起来不错的理财产品。但得留心，这些产品的收益是浮动的，不保本也不保息。市场好的时候可能冲得高，市场一波动，收益就跟着缩水，甚至可能亏损。想靠它们长期稳定锁定3.6%的复利，心里总归是不踏实的。
其实之前市面上确实有一类产品很火，就是增额终身寿险。很多宣传里都写着“复利3.5%”，听起来跟你的目标很接近。但这玩意儿有个门道，这个3.5%指的是保额增长率或者说是预定利率，并不是你拿到手的实际投资收益率（IRR）。不过即便如此，在利率下行的通道里，它那种写进合同、雷打不动的增长方式，确实让不少人动心。
但好景不长。因为保险公司投资端压力也大，监管为了防范风险，已经陆续叫停了预定利率3.5%的产品。现在新上的产品，预定利率大多调到了3.0%，甚至有的已经降到了2.5%左右。这意味着，想通过这类保险产品锁定过去那种较高复利的窗口期，基本上已经关闭了。
所以，如果你还在执着于3.6%这个数，可能会发现选择面非常窄。结构性存款虽然有可能博取高收益，但那是挂钩汇率、指数这些玩意的，风险不小，能不能拿到全看运气，根本谈不上“稳定”。
咱们普通人做规划，有时候得接受现实。利率下行是大趋势，与其死磕一个具体的数字，不如看看哪些工具能帮我们在长周期里守住购买力。保险类的储蓄产品，胜在确定性和强制储蓄的功能，虽然现在的利率没以前高了，但胜在安稳。
如果你对怎么搭配这些长期锁利的工具还有疑问，或者想了解下现在的市场到底有哪些合规的选择，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有一些更落地的思路。当然，具体选哪个，还得看你自己的资金安排和对流动性的要求，别光盯着数字看。