给孩子买保险这件事，预算紧张的家庭其实最容易走极端——要么咬牙花大钱买全，要么干脆裸奔不管。实际上，这两种做法都不太对。

我见过不少家长，买了七八百块的定期寿险给自己，却舍不得给孩子配一个一百来块的意外险。怎么说呢，逻辑有点感人。孩子的风险特征和大人完全不同——他们磕磕碰碰多、抵抗力弱，大病风险虽然概率低，可一旦遇到就是大开销。所以给孩子买保险，真正的思路应该是：先把高发、高频的风险保障住，再根据口袋里的钱去调整重疾险的保障期限。

哪几个险种必须保住？意外险和百万医疗险。这两个东西便宜是真便宜，但管用也是真管用。少儿意外险一年几十到一百多块，能覆盖意外伤害医疗；百万医疗险能报销大额住院费用。把这俩配齐，孩子的基本保障框架就有了。

至于重疾险，弹性就大一些。保终身还是保30年，主要看预算。保终身自然保障时间长，但保费也会高一些；保定期的话每年几百块到一千多块的方案也有选择余地。这里没有标准答案，关键是别因为买重疾险把其他两个险种给挤掉了。

还有个小提醒：少儿意外险的身故保额有监管上限，10岁以下最多20万，10到18岁最多50万。这个规定各家保险公司都要遵守，所以别想着“多买多赔”。

买保险说到底是量力而行的事，预算紧就先保关键，条件好了再加保。想了解更多儿童保险的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。