很多人买重疾险，第一反应是去找“最好的产品”。但我在水滴保这些年发现一个有意思的现象——大家花大量时间对比产品条款，却经常在基础问题上踩坑。今天不聊具体哪个产品好，咱们来聊聊买重疾险前必须想清楚的三个问题。

保额：不是越高越好，但太低也不行

说个真实的例子。上周有个用户来咨询，说他想给自己买重疾险，问我“保额选多少合适”。我反问他：“你知道万一生大病，可能要花多少钱吗？”

他愣住了。

很多人不知道，重疾险的保额不是随便填的数字。你要算的是：治疗费、康复费、收入损失这三笔账。普通的癌症治疗，少则十几万，多则几十万；康复期往往需要两三年，这段时间可能没法正常工作；再加上营养费、护工费……算下来，30万可能只是个起步价。

那是不是保额越高越好？也不是。保额高意味着保费贵，超出预算的保障反而会成为负担。我的建议是：在你能力范围内，保额尽量选高一点；如果你现在的预算只够买20万，先上车再说，等经济条件好了再加保也行。

但这里有个坑——不是你想买多少保额，保险公司就卖给你多少。不同产品对不同年龄段的最高保额有限制，比如有些产品0-40岁最高能买到50万，41-45岁可能降到40万，再往上年龄越大限制越多。具体能买多少，以产品投保页面显示为准。

可选责任：加还是不加，这是个问题

现在的重疾险，附加责任五花八门——身故保险金、第二次重疾保险金、疾病关爱金、癌症津贴……一个比一个诱人。

但我见过太多人加着加着，保费就超预算了。

这里有个简单的判断标准：问自己最怕什么。

如果你上有老下有小，家庭经济责任重，可以考虑加上身故保险金——万一人不在了，至少能留一笔钱给家人。如果你担心癌症复发，可以选癌症相关的二次赔付。如果你觉得第一次重疾已经够呛了，二次重疾对你来说可能不是必需品。

说白了，可选责任就是用钱买安心。但安心也要有个度，别让保费把你自己压垮。先把基础保额做足，再考虑加不加附加险。

线下网点：真的那么重要吗？

很多人买保险会问：“这家保险公司在我们这儿有网点吗？”能理解这种心理，毕竟买的是几十年的保障，总想找个“看得见摸得着”的地方。

但说实话，网点多少跟你最终的体验关系没那么大。

一方面，现在的保险服务线上化程度很高。保单信息查询、地址变更、甚至理赔申请，在APP或微信公众号上点点手指就能搞定。你跑一趟网点能办的事，线上基本都能覆盖。

另一方面，有些保险公司的网点确实不多——尤其是一些主做互联网保险的公司，可能只在几个大城市有分支机构。但网点少不代表服务差，线上团队响应反而更快。

所以我的建议是：与其看网点数量，不如看看这家公司的线上服务能力和口碑。真要线下办业务，很多城市现在也有代理点或者合作机构，不一定要去保险公司本部。

买重疾险不是选美比赛，不是条款越多越好、责任越全越好。关键是想清楚两件事：你怕什么风险，你需要多少保障。在这两个问题上有答案了，选产品就会清晰很多。如果你还想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。