保险顾问朋友老问我，你们天天被问最多的产品问题是啥？我想了想，大概就是这句——“这款增额终身寿险长期持有收益怎么样？”

说实话，每次看到这类问题，我都替提问的朋友捏把汗。为啥？因为很多人把“保额递增比例”和“实际收益率”搞混了。

保险公司宣传单上常见的3%递增，官方说法叫“有效保额按合同约定比例复利增长”。听着挺厉害，对吧？但这里有个坑——保额增长≠你账户里的钱在涨。真正代表你实际收益的，是现金价值增长曲线，也就是退保时能拿回来的钱。而现金价值的增长速度，受投保年龄、性别、缴费方式、持有年限等一堆因素影响，每个人的数字都可能不一样。

所以你要是看到某款产品写了“3%递增”，别急着心动。这就好比你买基金，说年化收益10%，结果那是管理费扣之前的数字。

那这类产品适合谁？流动性要求不高、能接受长期锁定期、基础保障已经配齐的家庭，可以把它当作资产配置的一部分。但如果三五年内可能要动用这笔钱，或者你是个急性子——那就别碰这类产品了。早期退保的损失，可不是闹着玩的。

总之，别被复利两个字晃花眼，先问自己三个问题：流动性需求高不高？能持有多久？基础保障配够了没？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。