很多在体制内工作的朋友常问：我们单位的医疗补助已经挺好了，还有必要自己掏钱买重疾险吗？

这事儿得两说。

确实，相比普通企业职工，公职人员的医疗保障体系通常更“厚实”一些。除了基本的职工医保，往往还有公务员医疗补助。像是一些住院费用，在医保报销之后，剩下的部分还能通过补助再报掉一大截。这种双重保障，在面对常规疾病时，确实能极大减轻个人的经济压力。

但真到了重大疾病这一关，情况就有点不一样了。

医保和医疗补助虽好，但它们都有一个共同的“边界”：只报销目录内的费用。现在治疗大病，很多时候会用到一些先进的靶向药、进口器械，或者是某些不在目录内的特殊疗法。这些“目录外”的开销，往往是笔不小的数目，医保是覆盖不到的。

再者，生场大病，花钱的地方可不止在医院里。出院后的营养品、长期的康复护理，还有因为生病没法上班导致的收入减少，这些隐性成本，医保是一分钱都不管的。

这时候，重疾险的作用就显出来了。

它不是用来报销医药费的，而是只要你确诊了合同约定的疾病，并且达到了给付条件，保险公司就会直接赔给你一笔钱。这笔钱怎么花，完全由你自己决定。你可以拿去付那些医保不报的自费药，也可以用来请护工，甚至弥补生病期间的工资损失。

所以，对于公职人员来说，重疾险更像是一个“补丁”，专门去补医保和补助够不着的那些地方。

至于到底要不要买，我觉得可以看看这两点：一是看家里的积蓄能不能扛得住几万甚至十几万的自费支出；二是看如果长时间不能工作，家庭的日常开销会不会受影响。如果心里没底，那配置一份重疾险作为补充，确实是个稳妥的选择。具体怎么选，也可以参考下水滴保保险攻略里的思路，多对比几款产品的保障责任和条款细节。