经常有在体制内工作的朋友问我们："我有这么好的医保，还有公务员补助，是不是就不用买重疾险了？"
说实话，这想法挺正常。毕竟公职人员的医疗保障确实比大多数普通职工要厚实不少，门诊住院报销比例高，还有额外的医疗补助，小病小痛基本不用太操心。
但咱们得把账算细一点。医保解决的是"看病花钱"的问题，而重疾险解决的是"生病后没钱花"的问题。
一旦不幸罹患重大疾病，治疗周期往往很长。这段时间你可能需要请假、甚至长期休养，工资奖金难免受影响。这时候，房贷车贷不会停，孩子的学费、家里的日常开销也都在那儿摆着。医保报销得再多，它也不会直接往你卡里打钱来维持生活运转。
另外，现在医学进步快，很多效果好、副作用小的进口药、靶向药或者先进的治疗手段，往往不在医保目录内，或者报销比例有限。这部分自费支出，对任何家庭来说都是一笔不小的负担。
所以，重疾险的作用就在这儿体现出来了。它在符合合同约定条件后给付一笔保险金，这笔钱怎么花你自己说了算——可以用来支付自费药，可以请更好的护工，也可以单纯用来弥补生病期间的收入损失，让家人不至于因为你的病而降低生活质量。
至于买多少保额，其实没有标准答案。我寻思了一下，大概可以参考这几个维度：
看家庭责任。如果是一人挣钱全家花，那保额肯定得高些，至少覆盖3-5年的年收入，这样就算几年不工作，家里也能转得动。
看当地消费水平。一线城市的生活成本和医疗资源价格摆在那，50万可能只是起步价；如果在生活压力相对较小的城市，30万或许也能兜个底。
看预算。保险是长期投入，别为了追求高保额把当下生活压得太紧。可以先配够基础保额，以后收入增加了再慢慢加保。
公职人员工作压力其实也不小，加班熬夜也是常事。配置一份重疾险，不仅是给未来留个后手，某种程度上也是在提醒自己：身体是革命的本钱，该体检体检，该休息休息。
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