给孩子买保险，你是不是也听过这些说法——“多买几份才安心”“贵的就是好的”“先把教育金存上”？

先别急。有个重要信息很多家长不知道：监管对未成年人能买多少保额，其实是划了红线的。

根据规定，不满10周岁的孩子，身故给付保险金最多20万；已满10周岁但未满18周岁的，最多50万。超出这个数的部分，保险公司不会赔，等于白花钱。这条线，是国家为了防止道德风险设置的，不是建议，是硬杠杠。

知道了这条线，你再去看那些“全能险”“教育金两全险”，心里就有数了。

那医疗险怎么选？

少儿医保肯定要优先参保，这是基础。但它有个局限：只报销社保目录内的费用，目录外的药品、诊疗项目要自己掏腰包。报销比例还跟医院等级挂钩，一般55%到90%不等，越是大医院比例越低。

所以商业医疗险的价值就出来了——它能报销社保不管的部分。但这里有个坑：健康告知。既往症、先天性疾病这些，商业险通常是不赔的。投保时一定要如实告知，别心存侥幸。

重疾险呢，保额多少合适？

行业普遍建议是30万到50万。这个数字怎么来的？不是拍脑袋，是参考了少儿高发重疾（比如白血病）的治疗和康复费用。不是说要一步到位配齐，可以根据家庭经济情况慢慢补充。

对了，重疾险有单次赔付和多次赔付之分。多次赔付的产品保费会贵一些，适合预算宽裕、想给孩子更全面保障的家庭。单次赔付产品保费相对低，适合先把保额做足。

教育金保险要不要买？

先问自己一个问题：基础保障配齐了吗？

意外险、医疗险、重疾险，这三个是孩子最基础的保险墙。教育金属于理财性质，不在基础保障范围内。监管和行业专家都建议“先大人后小孩、先保障后理财”，因为家长才是孩子最大的风险屏障。家长倒了，孩子买再多保险也没用。

所以，教育金可以在基础保障做足之后、家庭经济允许的情况下考虑，但千万别本末倒置。

顺便再提个醒：别重复买同类型保险。重疾险买两三份，确诊后是叠加赔付的，看起来没毛病，但如果是医疗险，报销型产品买多了，并不会多报销，反而浪费钱。