很多人觉得百万医疗险就是“花小钱保大病”，听着挺美，但真到用的时候才发现，这里面的门道不少。

我见过不少朋友，买的时候只盯着那几百万的保额看，结果生病住院一算账，自己还得掏不少钱。为啥？因为没搞懂免赔额这回事。

大多数百万医疗险都有1万元的免赔额。啥意思呢？就是你看病花的钱，社保报完以后，剩下的自费部分如果不超过1万，保险公司是不赔的。只有超过1万的那部分，它才开始按比例报销。所以，如果是些小病小痛，花个几千块，这保险基本派不上用场。它主要是防那种动辄几万、几十万的巨额医疗支出。

再一个容易踩坑的是等待期。你刚买完保险，第二天就住院了，能赔吗？大概率不能。一般百万医疗险有30天左右的等待期，这段时间内因为疾病产生的医疗费，保险公司通常是不管的。当然，意外受伤住院一般没这个限制。所以，买保险得趁早，别等身体不舒服了才想起来去买，那时候可能就晚了。

至于保障范围，大家心里得有个谱。基础的住院医疗、特殊门诊（比如肾透析、癌症放化疗）、住院前后门急诊，这些是标配。现在好点的产品的还会包质子重离子治疗，甚至是一些昂贵的院外特效药。选的时候，尽量挑保障全一点的，特别是那个院外药报销，现在很多抗癌药医院里买不到，得去外面药房买，要是保险不报，这笔钱可不少。

最后啰嗦一句，百万医疗险是社保的补充，不是替代。先把社保交上，这是国家给的福利，报销比例高还保证续保。在此基础上，再用百万医疗险去覆盖那些社保报不了的大额自费部分，这样搭配才最稳妥。

如果想多了解一些配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些实用的建议。