很多人挑百万医疗险时，眼睛总盯着那几百万的保额，或者听说有“120种重疾”保障就觉得稳了。其实，这120种病具体是哪些，以及什么情况下不赔，才是决定这张保单能不能真正帮上忙的关键。
以市面上比较典型的百万医疗险产品为例，它们提到的120种特定疾病，通常覆盖了咱们平时听到的高发病种。像恶性肿瘤（也就是大家常说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、终末期肾病这些，基本都在列。此外，多个肢体缺失、深度昏迷、瘫痪等严重情况也包含在内。具体的病种定义和清单，不同产品可能会有细微差别，最稳妥的办法还是直接翻看保险合同里的条款附件。
不过，买保险不能光看保什么，还得看清“不保什么”。这也是理赔纠纷最高发的地方，很多人买了之后才发现有些情况根本报不了。
对于这类医疗险，有几类情形通常是明确写在免责条款里的。首先是既往症，也就是在等待期内或者投保之前就已经确诊、治疗过，或者已经出现明显症状的疾病。这部分产生的医疗费用，保险公司一般是不予报销的。毕竟保险保的是未来的不确定性风险，而不是已经发生的损失。
其次是与生育相关的费用。比如不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩、流产以及节育手术引起的并发症等，通常都不在保障范围内。另外，先天性畸形、遗传性疾病（除合同特别约定的少数情况外）、染色体变异或异常等，也大多属于免责范畴。
从保险原理来看，这些免责逻辑其实很清晰：避免带病投保的道德风险，以及区分基本生理过程与突发疾病风险。所以在配置这类医疗险时，建议大家多花点时间看看保险攻略，特别是关于健康告知的部分。如果身体有一些小毛病，一定要如实告知，不然等到真出险了才发现因为既往症被拒赔，那才叫难受。具体能不能投、怎么赔，最终还是得以保险合同里的白纸黑字为准。