前阵子有个朋友火急火燎地找我，说他给家里老人买了一份年金险，结果当时图省事，健康问卷随便勾了几下。现在越想越慌，问我要是保险公司哪天查出来，这钱还能不能拿到手。

说实话，这问题要是一句话能说清就好了。

先泼盆冷水：年金险确实侧重储蓄理财，但投保时健康问卷不是走过场的。保险公司会根据被保险人的身体情况判断能不能承保、怎么承保。所以别觉得年金险是“闭眼买”的买卖，身体指标有问题照样会影响合同效力。

那漏填或者故意隐瞒了健康状况，会怎样？

说个真实的法律条款吧。根据保险法第十六条，投保人如果故意不履行如实告知义务，后果相当严重——保险公司有权直接解除合同，而且对于合同解除前发生的保险事故，既不用赔保险金，连保费都不会退还。就是说，这笔投资可能“打水漂”了。

有人听到这儿会问：那是不是熬过两年就安全了？

确实有个“两年不可抗辩条款”，说的是合同成立超过两年后，保险公司一般不能随便解除合同。但这不等于“两年后一定赔”。在司法实践中，如果被认定存在极端恶意欺诈的情形，争议空间还是比较大的。所以别把这个条款当成万能的挡箭牌。

不过话说回来，同样是漏填，因重大过失没告知和处理结果的差别就大了。这种情况下保险公司虽然也能解除合同、不赔保险金，但保费通常是可以拿回来的。至少本金保住了嘛。

话说回来，“故意”和“过失”这条线到底怎么划？我只能说不确定，这个界限挺模糊的，普通投保人很难自己判断。真出事了，往往需要结合具体情况由司法机关来认定。

所以最靠谱的建议就一句话：投保的时候老老实实填健康问卷，别存侥幸心理。要是已经投了保、最近才想起来有漏填的，与其每天提心吊胆，不如主动联系保险公司问问有没有补救方案——虽然不一定能完美解决，但心里至少有个底。

想了解更多投保时的常见问题处理方式，可以参考水滴保保险攻略中的相关说明。