二十出头刚参加工作，手里余钱不多，这时候看重疾险确实容易犯难。一边是动不动就几千上万的保费，一边是心里对大病风险的隐隐担忧。

很多人第一反应是：既然要交钱，那最好能退回来。于是目光就锁定了“返还型”重疾险。听着挺美，没生病到期退保费，生病了赔保额，简直一举两得。但账不能这么算。

返还型重疾险的保费通常比消费型贵出不少，有时候甚至能贵出一两倍。对于月薪几千、还要租房吃饭的年轻人来说，这笔额外的支出可能会让生活质量大打折扣。为了一个几十年后才可能拿回的“本金”，现在就要勒紧裤腰带，其实有点本末倒置。

消费型重疾险就不一样了。它纯粹就是保疾病，没出险保费就不退了。但也正因为少了“储蓄”或“返还”的功能，它的价格要亲民得多。同样的预算，买消费型能买到更高的保额。要知道，重疾险的核心作用是补偿患病期间的收入损失和康复费用，保额够不够用，远比能不能退回保费重要。

至于保障期限，是选定期还是终身？

如果预算实在紧张，选定期（比如保到70岁）是个很务实的选择。人生责任最重的阶段，也就是成家立业、上有老下有小的这几十年，先把这段高风险期的保障做足。等到以后收入高了，手头宽裕了，再去加保终身重疾险，或者通过其他方式补充养老储备，这样压力会小很多。

当然，如果你家境殷实，每年拿出几万块买保险毫无压力，那直接配置返还型终身重疾险也没问题，既能享受全面保障，又能兼顾资产传承或储蓄功能。但对大多数普通年轻人来说，水滴保保险攻略里也常提到，先解决“有没有”和“够不够”的问题，再考虑“好不好”和“全不全”。

买保险是为了让生活更安心，而不是成为负担。在能力范围内，把每一分钱都花在刀刃上，才是对自己和家人最负责的态度。