说个扎心的——有房贷车贷的家庭，最脆弱的时刻不是收入低，而是家里那个负责还贷的人突然没了。
很多人买了房买了车，回头一想，万一我不在了，家里人拿什么还月供？孩子学费、老人赡养，这些钱从哪来？这时候定期寿险的价值就体现出来了——它专门解决家庭支柱身故后的还贷压力问题。保额怎么定？简单说就是把你欠的房贷车贷加起来，再加上孩子长大成人前你需要承担的费用。夫妻俩一起还贷的，按各自收入占比分摊保额，这样更公平。
那如果是得了大病呢？房贷不会因为你生病就暂停，月供照还，生活费照花。重疾险这时候能帮上忙——它不像医疗险那样报销治疗费用，而是在达到合同约定条件后给付保险金，这笔钱你可以自由支配，用来补上收入缺口、维持家庭开支、或是请护工康复护理。说白了，医疗险报医疗费，重疾险补收入损失，这是两个完全不同的功能，别混为一谈。
百万医疗险呢，主要是在合同责任范围内报销合理且必要的医疗费用，减轻高额治疗费对家庭储蓄的消耗——说白了就是保住你的钱袋子，别让一场大病把还贷的储备金掏空。但要注意，通常有免赔额，不是花多少报多少。
意外险稍微复杂点。如果你担心的是万一残了、丧失劳动能力导致还不上贷，那就关注伤残责任和对应保额——按伤残等级赔付，比例各有不同。但如果你想保猝死，对不起，猝死严格来说是疾病导致的死亡，不属于意外伤害的默认范畴，不是所有意外险都包含这项责任，投保前一定要看条款。
说到底，有负债的家庭配置保险，核心就一件事：把“万一出事，钱从哪来”这个漏洞堵住。想系统了解不同险种的具体配置思路，可以参考水滴保保险攻略。