身边好几个朋友聊起保险都有一个困惑：当年买的保单，现在回头看保额好像不太够，要不要退掉重新买一份？

说实话，这事儿没那么简单。

你想想，当年投保的时候年纪小、身体好，保费天然就比现在便宜。拿我自己打比方——不对，拿个更通用的例子说吧，30岁买的重疾险，一年5000块交20年，等35岁想去退保重买，首先年龄已经上去了，同样的保障新单保费肯定更贵。更扎心的是，这五年里体检报告可能多了几个箭头，甲状腺结节、乳腺增生之类的，保险公司一看，核保结论很可能就是加费甚至除外。健康告知这事儿可不是说着玩的，不如实填报万一出险理赔受阻，那才叫哑巴吃黄连。

所以大多数情况下，我会建议：别动原来的那份。

原保单就像一坛陈年老酒，年轻时候腌上的，价格锁定、费率锁定，身体状况也是当时的最优状态。直接在现有基础上加购一份新的，把保额补上去就行。原来那份该怎么交还怎么交，新保单承担新增的保障缺口，两条腿走路，心里也踏实。

当然，也不是说绝对不能退。

如果原保单保障确实太拉胯，比如十年前买的那种保费倒挂产品，或者保障责任早就过时了，那倒是可以认真算笔账。退保能拿回多少现金价值、新保单每年要交多少、一进一出差多少——这笔账算清楚了，觉得划算再动也不迟。但切记，现金价值≠已交保费，尤其是前期，扣完各种费用剩下的可能让你肉疼好一阵。

说到底，加保的核心是“在不折腾现有保障的前提下把保障做足”，而不是冲动之下把锁定的权益拱手让人。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。