很多刚开始做生意的个体户朋友，手里预算有限，面对自己和店里几个员工的保障问题，经常纠结：是先给自己买，还是先给员工买？

说句实在话，这得看谁的风险对店铺生存影响更大。

对于个体户来说，老板本人就是店铺的“核心资产”。如果老板倒下了，店铺可能直接停摆，收入中断，还要面临高额的医疗费用。所以，我们水滴保通常建议的配置逻辑是：先把自己这个“顶梁柱”保护好，再考虑员工的福利性保障。

先把老板自己的基础保障搭好

百万医疗险是用来应对大病住院高额费用的。一年几百块的保费，能撬动几百万的报销额度。虽然市面上大多数百万医疗险通常设有1万元左右的免赔额，但对于动辄十几万、几十万的大病治疗费来说，它能解决最核心的资金压力。不管是生病住院还是意外受伤住院，符合合同约定的合理医疗费用都能报。

个体户日常要进货、搬货、跑业务，磕磕碰碰的概率比坐办公室的人高多了。意外险不仅能保意外身故和伤残，还能报销意外门诊和住院的医疗费。一年几百块，性价比很高，属于“花小钱防大灾”。

如果前两步配好了还有余力，可以考虑重疾险。它的作用不是报销医疗费，而是补偿患病期间的收入损失。毕竟生病休养期间，店铺没人管，房贷车贷、家庭开支还得继续。预算紧张就选定期消费型，把保额做足，确保万一出险能有一笔钱维持家庭生活。

再考虑员工的保障

员工保障主要为了规避用工风险。一般有两种选择：

雇主责任险其实是保老板自己的。如果员工在工作中发生意外，依法应由老板承担的赔偿责任，保险公司来赔。理赔款打给老板，老板再赔给员工。这对于规避法律风险更直接。

团体意外险更像是一种员工福利。员工发生意外，保险公司直接赔给员工。但它不能免除老板依法应承担的工伤赔偿责任。

如果预算非常有限，建议优先配置雇主责任险，因为它能直接转嫁老板的法律赔偿风险。当然，这一切的前提是，老板自己的保障已经配置妥当。

如果你对这个配置顺序还有疑问，或者想看看具体的险种责任细节，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，心里会更有底。

记住，保险配置不是一蹴而就的，可以根据生意状况逐步完善，但“先己后人、先保障后理财”这个大方向，尽量别走偏。