很多个体户朋友在规划保障时，容易陷入一个误区：觉得员工是“外人”，得先给他们安排好，自己最后再说。或者反过来，觉得反正店是自己的，先紧着店里的事，个人的事往后放。
其实，咱们换个角度想，个体户和大型公司不一样。在大公司，老板不在几天，公司照样转；但在个体户的小店里，老板往往就是那个“顶梁柱”。进货、看店、算账、甚至搬货，哪样离得开你？
如果老板因为生病或者意外倒下了，店铺可能直接停摆。这时候，员工的工资发不发？家里的房贷车贷谁来还？孩子的学费怎么办？这些现实问题会比任何商业计划都来得更猛烈。
所以，从风险管理的逻辑来看，个体户老板应该先把自己这个“核心资产”保护好。具体来说，有三类保障是比较基础且必要的：
第一类是应对大额医疗费用的。生大病住院，花费动辄十几万甚至更多，这对普通家庭的积蓄冲击很大。这类保险主要是在社保报销之后，对剩余的合理医疗费用进行补充报销，能很大程度上减轻掏空家底的压力。
第二类是防范突发意外的。开店难免要搬搬抬抬，出门进货要骑车开车，这些场景下发生磕碰或交通事故的概率并不低。意外险就是针对这些外来的、突发的非疾病风险提供保障，保费通常不高，但杠杆作用明显。
第三类是弥补收入损失的。如果不幸患上合同约定的重大疾病，治疗期间肯定没法正常经营店铺，收入来源就断了。但家庭的日常开销不会停，康复期的营养费、护理费等也是一笔不小的数目。这类保险在达到合同约定的给付条件后，会一次性给付一笔钱，这笔钱怎么花由你自己决定，可以用来维持家庭生活，也可以作为康复基金。
至于给员工买保险，这当然属于很好的员工福利，也能在一定程度上转移雇主的用工风险。但在预算有限的情况下，建议先把老板自己的“防护网”织好。毕竟，只有老板稳住了，店铺才能稳得住，员工的饭碗也才端得牢。
具体的配置方案还得结合每个人的年龄、健康状况以及店铺的实际情况来定。如果想了解更多关于不同险种的具体作用和选择技巧，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些比较实用的基础知识介绍。