体检报告上多了个甲状腺结节，医生说没事定期复查就行。可当你拿着这份报告去投保，就会发现事情没那么简单——要么被拒保，要么除外承保，就是你结节那块不给报销。
说实话，换你是保险公司，看到体检异常记录也会多留个心眼。核保严格是正常的，你的健康指标飘红了，理赔概率自然就上去了，这部分风险成本最终会反映在保费上。所以带病投保的人保费比健康人群贵，这个道理很简单，没什么好争议的。
问题在于：多出来的这部分钱，到底换来了什么？
常规百万医疗险有个潜规则，既往症不报销。啥意思？投保前已经查出来的病，后续治疗费用自理。你说我保费都交了，结果最可能用上的那块反而被除外——憋屈吧？但没办法，保险公司也得平衡风险池，不然所有人都带病投保然后理赔，产品根本撑不住。
所以非标版产品，就是在补这个窟窿。
医路相伴（精英版）非标版允许带病投保，既往症能按合同约定比例赔付——注意，是按比例，不是全额，具体赔付比例和年度限额得看条款怎么写，不同方案会有差异。对于身体完全健康的人，这钱没必要多花。但对于有结节、高血压、小三阳这些异常、被拒保或者只能除外承保的人而言，非标版就是个难得的机会。
它贵多少？还是那个逻辑——核保宽松意味着保险公司承担的风险更高，保费自然比标准版高出一截。具体差多少？拿同一款产品、同一个年龄、同样的缴费年限去比，每年会有几千元甚至更大的差距，10年积累下来就不是小数目了。数字仅供参考，实际保费得结合年龄、健康状况和方案来测算。
值不值得，看你“买不上”的代价有多大。
我见过太多这样的案例：体检异常之后干脆不买了，觉得反正也保不了现有的病，买它干嘛。结果呢？小病变大病，大病没钱治，整个家庭经济跟着塌方。说实话挺可惜的——当初咬咬牙把保障做上，不至于走到那一步。
医路相伴（精英版）非标版还有一个稀缺性：既往症赔付的医疗险在市面上本来就不多，能让带病体正常投保的更少。如果你试了一圈产品，要么拒保要么除外，真心建议认真看看这类产品。毕竟保障的是自己的身体，风险的承受者也是未来的自己。
预算确实紧张的话，也可以看看保费相对低一点的方案。比如有的只覆盖公立医院普通部、保障期限到一定年龄，门槛低一些；有的针对特定疾病开放特需部和私立医院、保障期限更长。保障范围和期限不同，保费自然也有差异。具体怎么选，建议找专业人士做个需求分析，结合自己的实际情况和合同条款综合判断。
说白了，保险没有标准答案，适合别人的不一定适合你。