老张走了。

留下妻子、刚上小学的女儿，还有还没还完的房贷。朋友整理遗物时发现，他生前买过一份增额终身寿险。

——这就是寿险的意义。它不是给活着的人看的，是给不在了的人一份确定的交代。

增额终身寿险提供的身故保险金和全残保险金，就是来解决这个问题。赔付多少呢？监管规定了一套按年龄划分的系数：18到40周岁是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上是120%。也就是说，越年轻、家庭责任越重的时候，身故赔付比例越高。这不是保险公司拍脑袋定的，是行业统一的规范。

但光有一次性赔付够吗？

想想三十年后，50万还能买什么？教育金、养老费、生活成本，早就不是一个量级了。增额终身寿险的保额会按合同约定的比例复利递增，时间越长，保障力度越厚。这相当于给家庭财务装了一个“抗通胀”的阀门——当然，具体递增比例每家合同不同，你得看清楚自己的条款。

还有个事挺重要，急用钱怎么办？

保单贷款了解一下。现金价值涨起来后，最高能贷到当时现金价值的80%。房子抵押要跑流程，这个不用，填个申请几天到账。当然，贷款要还，利息也要计，但比起卖房断供或者急售股票，这算是个弹性选项。

有一点必须提醒：等待期内出险，保险公司可能不赔。所以投保前，合同里的等待期规定一定要逐字看完。

配置这类保障，核心看三件事：家庭责任有多重、现金流能支撑多久、合同条款写的是什么。别被“复利增值”“灵活贷款”这些词晃了眼，适合别人的不一定适合你。想系统了解不同险种的区别，可以参考水滴保保险攻略。

回到开头那个问题。老张买的那份寿险，最后赔了多少？这得看他投保时的保额、缴费年限，还有出险时的现金价值折算。但有一点是确定的——这笔钱，至少让妻子不用一边处理后事一边发愁下个月的房贷。