做家庭财务规划的时候，很多人会遇到这种困惑：都说想存钱、想锁定长期收益，增额终身寿险和年金险到底该怎么选？
先说流动性这块儿。增额终身寿险的现金价值是写在合同里的，确定性强，不受市场波动影响。需要用钱的时候，可以通过减保取现或者保单贷款来周转。但这里有个细节——减保不是无限制的，通常每年有比例上限，比如不超过基本保额的一定比例，而且减保领出来的其实是现金价值，不是你之前交的保费。年金险呢，领取时间和金额在合同里约定好了，前期现金价值普遍偏低。要是中途急需用钱，大概率只能走退保这条路，而退回来的也是现金价值——保单生效没几年的时候，这笔钱往往比你累计交的保费少，说白了就是会有损失。
适用场景不太一样。增额终身寿险因为提取相对灵活，更适合那些既想长期稳定增值、又希望需要用钱时能周转一笔的情况，养老储备或者给孩子存教育金都属于这类。年金险嘛，更适合规划好了“到点了再花”的场景，比如退休后每个月领一笔补充养老金，或者定向传给下一代。
说到底选哪个，得回到你自己的规划上来——钱什么时候要用，大概多少，心里有没有数。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。