给家里小朋友挑意外险，很多家长第一反应是看身故赔多少。其实对于孩子来说，磕磕碰碰、猫抓狗咬这些日常小意外发生的概率，远高于我们担心的极端情况。所以，意外医疗这部分保障，往往比身故保额更“接地气”，也更常用。

咱们水滴保在帮用户梳理需求时发现，一款靠谱的少儿意外险，意外医疗最好是不限社保范围的。为什么这么说呢？因为孩子受伤去医院，难免会用些进口药或者自费项目，如果只报社保内，家长自己还得掏不少腰包。如果能做到0免赔、100%报销，那才是真的省心。

至于身故保额，这里有个硬性规定得跟大家交个底。为了防止道德风险，监管对未成年人的身故赔付上限是有明确限制的：不满10周岁的孩子，身故保额最高不能超过20万；10到17周岁的，最高不超过50万。除了航空意外和重大自然灾害这些特殊情况外，这个限额是雷打不动的。

所以，如果你看到某些产品宣传给孩子买了上百万的身故保障，别急着激动，多问一句：这超过限额的部分怎么赔？通常超出部分是退保费或者不生效的。与其纠结那个平时用不上的高额身故赔付，不如把预算花在刀刃上，选个意外医疗额度充足、报销条件宽松的产品。

像市面上一些基础版的少儿意外险，一年几十块钱，就能提供几万的意外医疗额度，虽然身故保额卡在20万，但应对日常的摔伤、烫伤、交通小意外完全够用了。这种配置既符合监管要求，又不会给家庭带来太大的经济压力，算是比较务实的选择。

如果你想了解更多关于不同年龄段孩子的保险搭配思路，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，里面有不少避坑指南。毕竟保险这东西，买对不买贵，适合自家娃情况的才是最好的。