孩子生病住院，医生推荐了一种进口药，效果确实好，但医院药房告诉你：没有货，得自己去外面买。这种情况在DRG付费改革后越来越常见——医保控费压力下，医院的药品目录收紧了，高价药、进口药纷纷“出逃”到院外药房。

这时候家长才发现，手里那份医疗险到底能不能报销院外买的药，变得无比关键。

金医保3号少儿中高端医疗险的外购药械责任就是来解决这个问题的。作为可选附加险，它的优势很明显：通常不限药品清单、0免赔，报销比例能到较高水平（前提是以社保身份投保且经过社保结算，这个条件后面会细说）。在当前医疗环境下，这类保障的实用价值确实在上升。

但问题来了——这项保障本质上是1年期附加险，不保证续保。每年续保时，保险公司有权调整条款，甚至停售。如果产品下架或者改版，之前谈好的外购药报销条件可能说没就没了。这一点对看重长期稳定性的家长来说，确实是个隐患。市面上有些产品把外购药责任放进保证续保的主险合同里，续保稳定性会好一些，不过这类产品的具体情况还需要单独核实。

还有个小细节很多人容易忽略：如果你买的是有社保版本，就医时却没用医保结算，外购药的赔付比例可能会打折扣。常见的情况是从较高比例降到九成，某些版本可能更低。所以去看病的时候，尽量先用医保挂号结算，别让本该拿到的报销白白缩水。

说到底，给孩子选医疗险的时候，外购药这块保障最好不要省。几百块的附加险，万一真用上了，cover的可能是上万块的药费。当然，投保之后也别当甩手掌柜，每年续保时留意一下附加险有没有变化，有问题及时调整方案。

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