刷到一条帖子，说是在上海按平均工资交15年社保，退休后每月能拿两千块出头。
两千块。
我盯着这个数字看了好几秒。说实话，有点意外——毕竟在上海这种地方，两千块能干啥？房租都不一定够吧。
但更让人在意的是，帖子里的测算用的是7132元的基数。我寻思了一下我没寻思明白：这数字哪来的？
查了一下，上海2026年最新的养老金计发基数是12577元/月，2025年也有12434元。7132这个数，至少是好几年前的老黄历了。
用旧数据算出来的结果，参考价值到底有多大？
咱们换最新的数字来推一遍。
假设条件跟原帖保持一致：上海缴15年，缴费基数对标社平工资，65岁退休。个人缴费比例8%，单位缴费比例16%（这是目前上海的标准）。
个人累计缴费：12577×8%×12×15≈18.1万元单位累计缴费：12577×16%×12×15≈36.2万元合计：约54.3万元
注意，这54万是存进两个账户的钱——个人缴纳进你自己账户，单位缴纳进统筹账户。统筹部分跟你有没有关系、有多大关系，取决于当地的过渡性养老金政策，这里不展开。
个人账户能领多少？
65岁退休，计发月数是101个月。18.1万÷101≈1792元/月。
基础养老金这块，公式是：(计发基数+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。如果一直按社平工资缴，缴费指数就是1，两个数相同。
(12577+12577)÷2×15×1%≈1887元/月。
两块相加：1792+1887≈3679元/月。
——按2026年新基数算，每月能拿三千六百多。比按7132元算出来的2086元确实高不少，但还是让人有点说不出话。
当然，这里有几个前提：缴费基数得真的是社平工资，缴费不能中断，且本人指数化月平均缴费工资恰好等于社平工资。实际情况中，很多人缴费基数低于社平工资，最终拿到手的会更少。
还有一点容易被忽略：缴费基数、计发基数、计发月数这些参数，每年的政策都可能调整。延迟退休政策落地后，计发月数可能还会变。
所以上面这些数字，都只是按当前政策框架的推演，不是承诺。
看完这些，我反而更想问一个问题：你有没有算过，自己退休前到底要交多少钱？交的这些钱，按年化收益折算，划不划算？
如果算完发现缺口不小，商业保险或许是一个值得了解的选项。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。