很多人都在问，如果我们在上海老老实实交了15年养老保险，等到退休那天，每个月到底能到手多少钱？这事儿其实挺复杂的，因为养老金的计算不是简单的“交多少返多少”，它跟当时的社会平均工资、你个人的缴费水平以及你什么时候退休都有关系。
我们可以拿一个比较常见的例子来算笔账，不过大家得记住，这只是一个基于过去数据的静态测算，实际领到的钱通常会随着社会发展水涨船高。
假设我们按照上海某一时期的月平均工资7132元作为缴费基数，并且这15年里工资水平一直没变（当然现实中工资是会涨的）。在这种情况下，我们个人每个月要缴纳基数的8%，也就是570.56元。一年下来就是6846.72元，15年总共存入个人账户的钱大概是10.27万元。这部分钱是完全属于你自己的，存在你的社保卡个人账户里。
至于单位缴纳的部分，通常是基数的16%左右（不同时期政策会有微调），这部分钱是进入国家统筹基金的，用来给现在已经退休的老人发养老金，也就是所谓的“互助共济”。
等到我们退休时，每个月能领到的养老金主要由两块组成：
一块是基础养老金。它的计算公式大概是：（退休时上年度全市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。如果我们一直按平均工资缴费，那么本人指数化月平均缴费工资就等于社平工资。在这个例子里，基础养老金大约是 (7132 + 7132) ÷ 2 × 15 × 1% = 1069.8元。这部分钱是国家保证发给你的，只要你活着，就会一直发，而且会随着社平工资上涨而调整。
另一块是个人账户养老金。这就是把你个人账户里存的那10.27万元，除以一个“计发月数”。这个计发月数是国家根据退休年龄定的，比如60岁退休除以139，55岁退休除以170，65岁退休除以101。如果我们假设65岁退休，那么每月能领 102700.8 ÷ 101 ≈ 1016.8元。
把这两块加起来，在这个特定的静态测算条件下，每月大概能领到2086.6元。
不过，我寻思了一下，这个数字看着可能没那么惊艳，但有几个关键点大家别忽略：
第一，这个测算是按“静态工资”算的。现实中，上海的社平工资每年都在涨，你退休时的社平工资肯定远高于7132元，所以基础养老金部分会大幅增加。
第二，个人账户里的钱是有利息的，而且记账利率通常不低于银行定期存款，所以15年下来，个人账户的实际储存额会比单纯累加的工资多。
第三，养老金是终身领取的。哪怕你个人账户里的钱领完了，国家还是会继续按原标准给你发基础养老金和个人账户养老金，直到去世。如果还没领完人就走了，个人账户里的余额还可以由继承人继承。
所以，交满15年只是拿到了领取养老金的“入场券”。如果你想退休后生活更宽裕，除了依靠基本养老保险，也可以考虑通过商业养老保险或者个人储蓄来补充。毕竟，社保保的是基本生活，想要更有品质的晚年，还得靠多渠道规划。如果你对具体的社保政策或者如何配置补充养老感兴趣，可以去水滴保保险攻略看看更多实用的建议。