你有没有算过，光是选错重疾险类型，每年可能多花出去五六千块？这不是小数目，攒上三十年那就是小二十万。说实话，很多人买重疾险踩的坑，不在产品本身，而在决策第一步就选错了方向。
消费型和返还型，核心差异就一句话：前者只管病，后者病和身故都管。听起来返还型更划算对吧？但账要这么算才清楚。同样是30岁男性、50万保额、保终身、分30年缴，消费型年交大概六七千元，返还型直接翻倍，变成一万二三。中间每年差出去5000到7000块。注意啊，这里说的都是参考数值，具体保费得看你实际投保的产品和核保情况。不管怎样，这差额是实打实的。
那返还型多交的钱干嘛去了？保险公司拿去投资，几十年后把本金还你，收益人家自己留着。你要是会存钱、会理财，把省下来的每年五六千拿去买国债或者放定期，复利滚起来，最后到手说不定比保险公司返的那点本金还多。当然，有些人就是管不住手，那返还型倒也不是完全没意义——强制储蓄嘛，总比花掉强。只是这种人毕竟是少数，你得先对自己诚实。
附加责任更是个重灾区。产品随便一列就是七八项选项，全加上保费直接翻倍都有可能。真正值得加的最多三样。最推荐的是疾病关爱金——60岁前第一次得重疾，多赔80%保额，买50万结果能赔90万。这钱花得值，每年多个千八百块钱，换来的保障增量很大，预算够的话优先加上。其次是恶性肿瘤二次赔，首次确诊癌症后间隔3年再确诊，再赔100%到120%保额。有癌症家族史的人这项基本是必选，没有的话可以先不加。再一个是心脑血管二次赔，间隔1年再确诊同类疾病再赔100%到120%，高血压患者或者家里有心脑血管病史的考虑加，没有的话不加也行。后面的恶性肿瘤和心脑血管二次赔都加的话，每年又多出去一两千块——大多数人了不起二选一，甚至两个都不加也行，具体怎么选要看自家情况。
还有一条特别容易被坑的：别把身故责任附加在重疾险上。单独买定期寿险划算得多。同样是30岁男的，100万保额保到60岁，一年也就1100块左右。把这钱加在重疾险里当附加身故责任？亏大了。
说到底，买重疾险这件事，决策流程比产品本身重要得多。你得先搞清楚年龄对应的保费档位——生日前后投保差一个年龄档，费用不一样；然后结合收入和负债情况估算保额要买多少；再对比保终身和保到70岁的保费差距；缴费期一般选最长的，除非有特殊需求；产品类型想清楚消费型还是返还型；最后附加责任根据家族史和体况来定，可加可不加的别瞎加。
每一个节点都选对了，最后的总保费和保障杠杆才会漂亮。选错了？那多花冤枉钱不说，保障还不全。
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