买终身寿险，很多人最关心的其实就一个问题：万一真的出事，家人能拿到多少钱？
先说18岁前这个阶段。未成年人出事，赔付规则相对简单——已交保费和现金价值，哪个大就赔哪个。保险公司保的是下限，你交了多少，至少还给你多少。
成年后就不一样了。18岁是一道坎，保障力度明显加大。但还有个关键节点：缴费期有没有结束。
缴费期内出事，算法是“已交保费×给付比例”和“现金价值”比大小。这里有个比例，18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁及以上是120%。比例跟着年龄走，年轻的赔得高，毕竟肩上担子重。
缴费期一过，游戏规则又变了。这时候不是比两个数字，而是三个方案取最大：已交保费×给付比例、现金价值，以及基本保额乘以1.03的(N-1)次方。N就是出事时那张保单走过了多少个完整年度。3%这个数字有意思——只要保单一直有效，基本保额每年都在悄悄长大，复利的那种。
说白了，终身寿险的逻辑很朴素：缴费期内靠杠杆扛住突发风险，缴费期后靠时间让保额慢慢膨胀。每个阶段的赔付规则不同，但底层的出发点是一样的——确保家人在最需要的时候，手里能有一笔足够的钱。想进一步了解终身寿险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。