很多人买增额终身寿险，第一反应是算收益率。其实这款产品的保障功能——身故保险金，反而是被忽略最多的部分。

换个角度想，万一真的出了事，家人能拿到多少钱？这个问题的答案，由三个数字决定。

第一个数字：给付系数

这是18岁之后才开始生效的“年龄折扣”。保险公司根据被保险人出事时的年龄，设置不同的给付系数比例。不同年龄段对应不同的比例，年龄越大，比例越低。

乘以的是你交的累计保费。说白了，人在壮年时家庭责任最重，保险公司多赔一点；过了某个年龄节点，这个比例就开始走下坡路了。

第二个数字：已交保费与现金价值

18岁是个分界线。18岁之前出事，保险公司不比来比去了，直接在“累计已交保费”和“现金价值”里取个大的赔给你——哪个钱多给哪个。

18岁之后呢？如果还在缴费期内，给付系数就要登场了。这时候的赔付逻辑变成：在“已交保费×给付系数”和“现金价值”里取较大值。缴费期结束之后更复杂一点，保险公司要在三个数字里挑最大值：已交保费×给付系数、现金价值、有效保额。

有效保额——这第三个数字很多人没注意。它不是固定不变的，通常会按合同约定的复利比例逐年增长，时间越久涨得越多，有时候甚至会超过已交保费。

只赔一项

这里要特别提醒：身故保险金和全残保险金，保险公司在保险期间内只给付一项，给了任意一个，合同就终止了。不会存在赔完身故再赔全残这种“好事”。

我之前提过有个朋友整理家人保单的经历。他翻出好几份寿险合同，才发现原来增额终身寿险的核心逻辑就藏在这些数字里。产品说明书看着枯燥，但如果换个思路，从“这笔钱最后怎么算”倒推，反而容易理解得多。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。