退休后能拿多少钱，这个问题估计很多人心里都没底。公式看起来复杂，但拆开来看其实就那么几件事。

先搞清楚钱从哪来

职工基本养老金主要来自两个账户：基础养老金和个人账户养老金。前者跟社会平均工资挂钩，体现"统筹"的功能；后者完全是自己缴进去的钱在生利息。简单说，前者看大盘子，后者看个人小金库。

个人账户怎么算

个人账户养老金有个固定公式：储存额除以计发月数。听起来有点绕，举个例就清楚了——你60岁退休，账户里有8万块钱，那每月从个人账户里领的就是80000÷139≈575元。计发月数不是随便定的，50岁退休按195个月算，55岁按170个月，60岁则是139个月。这个数字跟退休年龄直接挂钩，越晚退、每个月从账户里拿的越多，但领的月份也越少。

这里有个坑得提醒：计发月数是固定值，不是网上流传的什么"平均寿命减年龄乘12"。那种算法不准确，人社部早就公布了标准对照表，拿着年龄对号入座就行。

基础养老金的水比较深

公式是：（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。

翻译成人话：当地工资水平越高、你缴费基数越大、缴的时间越长，基础养老金就越高。注意这里用的是"全省上年度在岗职工月平均工资"，但实际操作中，有些地方已经改用"养老金计发基数"了，两者数值可能有差异，所以同样缴费的人，在不同省份领到的钱可能不一样。

缴费年限这事得唠叨两句

现在最低门槛是15年，但你要是以为"缴满15年就不用管了"，那就危险了。政策已经明确：自2030年1月1日起，最低缴费年限将逐步提高至20年。越早规划越主动，别等到快退休了才发现年限不够。

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