很多人买寿险，其实根本没想清楚一件事。

上周有个朋友发来一款增额终身寿险的产品介绍，问我“这保额每年复利增长，听着挺划算的，你觉得呢”。我反问他：“你买了医疗险没？”他愣了一下：“那个不是报销用的吗，我买寿险就行了啊。”

你看，问题就出在这儿。

终身寿险的核心责任是身故或全残保险金——人不在了或彻底丧失劳动能力了，赔一笔钱给家人。这是它的本职工作。但疾病住院要花钱、意外受伤要治疗，对不起，这些它管不了。国家金融监督管理总局在相关定义中明确，增额终身寿险的基本保险金额按合同约定比例逐年增长，指向的就是身故或全残的赔付责任，而非医疗费用报销。

所以，得先把“寿险保什么”这件事掰扯清楚。

再就是看钱包。增额终身寿险的保费通常不便宜，预算有限的情况下硬撑着交费，中途断缴损失不小。我见过有人被“保额递增”四个字吸引，一股脑投保，结果交了两三年实在扛不住，只能退保拿回少量现金价值。

还有一点最容易被跳过的——你到底想要解决什么问题？给孩子留一笔钱？给自己攒点养老本？还是单纯想有个兜底的保障？诉求不同，适合的产品完全不一样。别让产品牵着鼻子走。

说白了，买保险之前先问自己三个问题：我需要防范的风险是什么？这个险种能不能覆盖我的风险？以我的经济状况，交费压力大不大？想清楚这三点，比研究一百款产品说明书都管用。