很多人买增额终身寿险时，最关心的就是万一出险了，家里人能拿到多少钱。其实这笔钱不是随便定的，而是有一套明确的计算逻辑，主要看被保人当时的年龄以及保单是不是已经交完了费。

如果被保人在18周岁之前不幸身故或全残，保险公司通常会比较“已交的保费”和“当时的现金价值”，哪个多就赔哪个。这个阶段主要是为了保障本金不亏损。

等到18周岁以后，计算方式就会稍微复杂一点，会分两种情况：

一种是保费还没交完。这时候保险公司会在“现金价值”和“已交保费乘以一定比例”之间二选一，挑那个数额大的给到受益人。

另一种是保费已经全部交清了。这种情况下，选择范围更广，会在“现金价值”、“已交保费乘以对应比例”以及“当年的有效保额”这三者里面，选最大的那个进行赔付。因为增额终身寿险的保额是逐年增长的，所以交费期满后，有效保额往往会变得很高。

这种设计其实是兼顾了不同阶段的保障需求。不过要注意，具体的返还比例和有效保额的增长速度，每款产品都不一样，大家在投保前一定要看清楚合同里的具体约定。如果想了解更多关于这类长期保障产品的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础介绍。